上证报中国证券网讯（记者张琼斯）用一张“贷款明白纸”，列明企业向银行借款需承担的各类支出，算清企业融资的“放心账”，促进企业综合融资成本下行。记者8月19日获悉，为了让企业融资成本看得见、算得清、可比较，中国人民银行正在组织开展明示企业贷款综合融资成本试点工作。
2024年9月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作。目前，试点范围逐渐扩大，已经涵盖全国绝大多数省份。
“以前贷款就像开盲盒，签完合同才发现还有担保费、评估费、公证费等各种‘隐藏款’。”一家企业负责人说，现在贷款时，每一项成本都列得清清楚楚，在贷款前就可以全面了解所有成本项目。
在试点中，银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），逐项明确企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本，按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本，对各类融资费用进行统一明示，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下降。
近年来，我国持续推动企业融资成本下行。7月30日召开的中央政治局会议要求“促进社会综合融资成本下行”。
企业贷款综合融资成本分为利息成本和非利息成本。业内专家介绍，利息成本方面，中国人民银行2021年发布公告，要求推动所有贷款产品明示年化利率水平。借款人对贷款利率已经比较了解，近年来贷款利率也明显下降。2025年上半年，新发放企业贷款加权平均利率约为3.3%，较2018年下半年本轮降息周期以来的高点下降约2.3个百分点，处于历史低位。
上述专家介绍，非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资成本仍较高。
“对许多中小企业、民营企业而言，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分。明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的关键一环。”业内专家表示。
记者从中国人民银行获悉，试点工作启动以来，中国人民银行组织推动、加强引导，做好对金融机构业务人员培训，与各方形成工作合力，并指导利率自律机制开发计算小程序，在其官方微信公众号发布，便利银行和企业操作。
“总体看，明示企业贷款综合融资成本试点工作取得了积极成效，促进中小企业综合融资成本下降。”业内专家表示。
首先是提高融资“透明度”，保障企业知情权。“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。
比如，小微企业主吴先生向福建海峡银行申请了一笔200万元的个人经营性贷款。在贷款方案设计阶段，客户经理向吴先生说明了综合融资成本的具体构成及费用承担情况。
除贷款利息外，该笔业务还涉及抵押登记费和评估费。客户经理告知吴先生：涉及的抵押登记费80元由厦门市不动产中心收取，评估费500元由银行认可的评估机构收取，以上两笔费用均由银行承担，企业无需额外支付其他费用。
通过展示清单内容，吴先生清晰了解了融资的全部成本。由于银行报价透明、没有隐藏费用，双方最终顺利签约。吴先生说，“贷款明白纸”也有助于企业进行更精准的财务规划和融资比较。
吴先生的经历不是个例。企业普遍反映，填写“贷款明白纸”帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉了银行让利情况，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。
其次，提高融资“适配度”，推动融资成本下降。企业通过填写“贷款明白纸”，能够更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。
比如，在甘肃省临夏回族自治州积石山县，某建材公司在工商银行申请了贷款500万元。在填写“贷款明白纸”过程中，客户经理了解到企业采购原材料主要用于积石山灾后恢复重建项目，向企业介绍了担保公司灾后恢复重建阶段性优惠费率政策，并向担保公司申请了优惠费用，1年可节约成本1.25万元。
最后，提高银企“信任度”，提升金融服务实体经济质效。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。
“来银行办贷款，比中介忽悠的节省了2万多元。”晋江市某小型企业负责人说，清晰透明的贷款成本信息，让其吃下了“定心丸”。
因急需50万元的资金用于扩大生产经营，这家小型企业差点接受了资金中介抛来的“融资方案”。建设银行晋江分行在为其填写“贷款明白纸”后，发现不仅贷款利率较高，企业还需支付1.5万元“介绍费”。
在了解企业对融资成本的忧虑后，建设银行晋江分行为其办理以住宅抵押的经营贷款，贷款利息较低。此外，住宅评估费用、房屋抵押登记费用、房屋保险费用均由银行承担，综合核算融资成本年化利率仅2.95%。
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